Становление банковского дела в России имеет свои особенности и представляет достаточно сложную задачу. Управление современным банком как сложным экономическим институтом относится к высокоинтеллектуальной сфере человеческой деятельности. Банки объективно находятся в центре множества противоречивых, кризисных и трудно прогнозируемых процессов, идущих в экономике, политике и социальной сфере. В то же время стремительное развитие российских банков требует банковских специалистов с более высокой квалификацией, владеющих всем арсеналом методов, приемов, знаний, столетиями накапливаемых в странах Запада, обобщающих огромный опыт выживания и роста[29].
Россия стала развивать свою денежно-кредитную систему с началом перехода на рыночную экономику. В стране было создано большое количество коммерческих банков, которые по характеру своей деятельности зачастую были ложными[30]. Разумеется, это не способствовало формированию в России единой национальной системы финансового рынка. В результате большинство современных российских коммерческих банков не располагают достаточными собственными финансовыми средствами и надежным объемом сбережений и вкладов клиентов. Поэтому такие коммерческие банки не могут быть мощными универсальными кредитующими структурами, выступающими в качестве финансирующих институтов. Все это означает, что при таком состоянии российских коммерческих банков предприятия «новой экономики» вынуждены обращаться либо к Банку России, либо к иностранным инвестициям.
Рассмотрим в этом плане некоторые актуальные проблемы российской банковской системы.
1. Ожидаемое вступление России в ВТО будет для российской банковской системы очень серьезным испытанием. Известно, например, что Ассоциация российских банков отрицательно относится к этому вступлению, и эта точка зрения Ассоциации российских банков неоднократно доводилась до сведения Правительства России. Рассмотрение последствия вступления России в ВТО для Российской банковской системы показало, что:[31]
- скупка акций российских проблемных коммерческих банков иностранными банками в ближайшей перспективе невозможна из-за обычной осторожности иностранных банков на российском рынке, неприемлемого для них российского инвестиционного климата и главное - из-за отсутствия механизмов реструктуризации РБС с участием нерезидентов;
- после вступления России в ВТО и соответствующего расширения на территории России деятельности высокоресурсных иностранных банков Банк России будет не в состоянии предотвратить приток депозитов населения в эти банки. Учитывая, что, по разным оценкам, на руках у населения России находится от 40 до 70 млрд. дол. США, это будет означать для Российской банковской системы огромную упущенную выгоду;
- серьезными негативными последствиями указанного вступления в ВТО будет рост долларизации российской экономики, усиление зависимости России от ведущих экономических держав, что является угрозой для стабильности экономики России, и необходимость организации Банком России новых форм контроля за деятельностью иностранных банков.
2. Реформа Российской банковской системы требует больших финансовых ресурсов государства, направленных на рекапитализацию банковской системы. Участие государства в капиталах коммерческих банков может осуществляться на федеральном уровне, на уровне субъектов Федерации и местных властей в форме акций и паев, принадлежащих предприятиям и организациям на базе государственных средств.
В таких условиях намерение государства о выходе из капиталов российских коммерческих банков выглядит достаточно странным. Такой выход существенно снижает и без того низкую капитализацию большого количества российских коммерческих банков, так и темпы их развития. Совокупные активы всей российской банковской системы составляют только 4%, а ее капитал – 11% соответствующих показателей трех крупнейших банков мира (CitiGroup, Bank of America, Mizuho Financial Group)[32]. Этим и обусловливается несовершенство как банковской системы в целом, так и отдельных банков, не имеющих возможности в крупных масштабах привлекать заемные ресурсы и, соответственно, вести масштабные активные, прежде всего кредитные и инвестиционные операции из-за недостаточности капитала.[33] Если все же концепция сокращения прямого участия государства в капиталах российских коммерческих банков будет принята, то ее реализация столкнется с рядом очень серьезных трудностей[34].
3. Современная стратегия Правительства и Банка России направлена на то, чтобы коммерческие банки в полной мере выполняли свою основную функцию - кредитование экономики. Банк России имеет достаточно широкий арсенал инструментов влияния на деятельность коммерческих банков - от повышения ответственности коммерческих банков за выполнение своей основной функции до стимулирования этой работы.
Однако использование банковских кредитов для финансирования производства в настоящее время крайне затруднено. Во-первых, банковские кредиты очень дороги. Существующая ставка рефинансирования не позволяет большинству отечественных предприятий пользоваться долгосрочными кредитами, а современным российским коммерческим банкам выдавать более дешевые кредиты. Во-вторых, препятствием для предприятий являются высокие требования коммерческих банков по материальному обеспечению кредитов, ибо многие российские предприятия не располагают достаточным количеством высоколиквидного имущества, т. е. не могут обеспечить гарантированное возвращение кредита. В-третьих, коммерческие банки устанавливают слишком короткие сроки кредитования и очень редко принимают схемы длительного льготного периода возврата кредита, когда предприятия могли бы либо совсем ничего не платить, либо платить только проценты. В то же время известно, что большие инвестиционные проекты очень часто растягиваются во времени. И, в-четвертых, на современном российском рынке еще не хватает хороших инструментов для использования свободных денежных средств коммерческих банков. Особо остро это чувствуют средние и малые, в т. ч. проблемные. Коммерческие банки, так как с имеющимися в их распоряжении относительно малыми суммами их просто не пускают на рынки госбумаг или, например, корпоративных облигаций. А с другой стороны, конкуренция на рынке заставляет их, чтобы не потерять клиентов, платить за привлеченные ресурсы по рыночным ставкам. В таких условиях средние и малые, в т. ч. проблемные, коммерческие банки могут просто вымирать.
